Los exámenes médicos suelen ser el principal problema a la hora de conseguir un seguro de vida, especialmente uno de tipo permanente. Por eso, muchas personas optan por pólizas que no requieren pasar por los médicos y una de las más interesantes es al de seguro de vida completa con beneficio por causa de muerte nivelado.
Con este seguro, no es necesario superar ningún tipo de examen médico, pero su funcionamiento difiere de otros a la hora de gestionar la indemnización. En este caso, la cantidad final desciende a medida que se genera valor en efectivo. 
Si crees que este tipo de seguro te conviene, sigue leyendo para descubrir cómo funciona.
Qué vas a encontrar en este artículo
¿Qué es un seguro de vida con beneficio nivelado?
El proceso de calificación para lograr un seguro de vida es un grave problema para gran cantidad de personas. Sea por su edad elevada, sea porque su estado de salud es malo o sea porque no quieren pasar por los exámenes médicos, muchas personas que buscan un seguro de vida tratan de evitar el incómodo trámite de las pruebas médicas y de la calificación. La mejor forma de hacerlo es optar por un seguro de vida que no requiera exámenes médicos, como los seguros de aceptación garantizada, los de emisión simplificada o los seguros de vida con beneficio graduado.
Además de esas opciones, cabe destacar otra: el seguro de vida completa con beneficio por causa de muerte nivelado. Se trata de una póliza bastante interesante que permite saltarse el engorro de los exámenes médicos y conseguir el seguro simplemente respondiendo a unas preguntas.
Por otro lado, la principal característica de estos seguros es que tanto las primas como el beneficio permanecen nivelados, lo que quiere decir que no crecen. Por el lado de las primas es una buena noticia: se paga siempre lo mismo. Pero por el lado del beneficio o indemnización, no lo es tanto, porque la cobertura final realmente decrece, ya que no se alimenta con los beneficios que obtienen las cuentas de ahorro asociadas al seguro.
A diferencia de los seguros de beneficio graduado, estos no imponen periodos de espera para cobrar la indemnización: no importa en qué momento fallezca la persona asegurada, porque se entrega el beneficio a sus beneficiariossin problemas. Esta característica, unida a la ausencia de pruebas médicas, hace que este tipo de seguros resulten especialmente indicados para personas mayores, especialmente para las que ya han superado los 60.
Sin embargo, debes recordar que cuanto más joven suscribas el seguro, más baratas serán las primas que pagues por su mantenimiento. Por este motivo, una póliza de este tipo puede ser interesante para asegurar a un niño: las primas serán muy baratas y lo serán para toda su vida, con lo que le resultará muy fácil mantener activo el seguro.
Así funciona el seguro de beneficio nivelado
Para comprender bien el funcionamiento de un seguro ordinario de completay beneficio nivelado hay que entender cómo son estas pólizas. Como sabes, corresponden a la categoría de seguros permanentes, lo que quiere decir que están en vigor mientras la persona asegurada esté viva y se sigan pagando las primas. Al fallecer el asegurado, se entrega el beneficio por causa de muerte a los beneficiarios que haya designado.
Además, los seguros permanentes se caracterizan porque tienen dos componentes principales. Por un lado, un componente de seguro puro, que es lo que da cuerpo al beneficio que recibirán las personas o instituciones designadas como beneficiarias. Por otro lado, un componente de ahorro que se va generando gracias a una serie de cuentas de inversión que utilizan una parte del dinero de las primas para invertir y generar beneficios. A medida que esos beneficios se acumulan, conforman lo que se denomina valor en efectivo , un dinero que, a partir de una cantidad, puede ser utilizado por la persona asegurada tomándolo en préstamo o haciendo retiradas parciales. Este dinero se acumula con impuestosdiferidos, lo que es una forma de ahorrar.
En el caso del seguro de beneficio nivelado, lo que sucede es que la cobertura, la parte de puro seguro de la póliza, va decreciendo con el tiempo a medida para mantener el valor de la indemnización nivelado a medida que aumenta el valor en efectivo. De esa forma, la indemnización será la misma, pero una parte de ella se pagará a través del valor en efectivo, con lo que la aseguradora asume menos riesgos y tiene que pagar menos dinero, ya que las inversiones van cubriendo su parte. Por ejemplo, si una persona ha pagado un seguro de vida con una cobertura de 500.000 dólares durante 15 años y ha acumulado 65.000 dólares de valor en efectivo, a su muerte, la compañía entregará 435.000 dólares de la cobertura y los 65.000 que se han acumulado como valor en efectivo.
Este funcionamiento permite a las compañías ofrecer este seguro sin pasar por exámenes médicos y con primas relativamente bajas.
Como quizá hayas descubierto ya, hay un matiz importante en este planteamiento. La inflación actúa a largo plazo y una cobertura de medio millón de dólares no vale lo mismo al cabo de 30 ó 40 años, con lo que, en dinero real, será menor.
¿Qué ventajas tiene una póliza de beneficio nivelado?
Si tras leer toda esta información sigues teniendo interés en un seguro de vida con beneficio por cusa de muerte nivelado, debes conocer también de forma resumida cuáles son las ventajas que te ofrece:
- Calificación fácil. Al no haber generalmente exámenes médicos, el proceso de calificación se suaviza mucho y se vuelve muy fácil. Prácticamente, todo se limita a responder un cuestionario de preguntas sobre el estado de salud.
- Primas bajas y nivelada. Si se contrata a edad temprana, estamos ante un seguro de primas bajas, porque las compañías asumen riesgos limitados. En cambio, si se contrata en una edad tardía, el precio de las primas será alto. Además, que las primas estén niveladas es también una ventaja porque permite seguir un presupuesto de gastos estricto y, a largo plazo, su precio real siempre será menor que el que se pagaba en un principio debido al efecto de la inflación.
- Valor en efectivo. Acumular valor en efectivo es una gran ventaja, porque ese dinero se puede utilizar en forma de préstamos y además paga impuestos diferidos. Es un dinero que puede muy bien complementar un plan de jubilación, pero has de recordar que si lo retiras y no lo repones, la indemnización que reciban tus beneficiarios será menor, porque faltará esa parte.
Finalmente, el seguro de vida completa con beneficio nivelado es una opción interesante para hacerse con una buena cobertura a un precio razonable y sin problema de calificación. Si te interesa, pide una cita con un agente de seguros para que te explique todos los detalles.
