Los seguros de vida grupales o de grupo son muy frecuentes. Son pólizas colectivas que protegen a un número generalmente amplio de personas. Habitualmente son contratados por empresas, organismos, sindicatos u otras entidades que se los ofrecen a sus miembros. Suelen ser productos interesantes, sobre todo porque no cuestan nada, o muy poco, al asegurado final. Pero también tienen contrapartidas que es preciso conocer.
En este artículo te explicamos qué son y cómo funcionan los seguros de grupo. Sigue leyendo para saber en qué te benefician y qué debes tener en cuenta si te ofrecen uno de estos seguros. 
Seguro de vida grupal: Qué vas a encontrar en este artículo
Qué son los seguros de vida grupales
Los seguros de vida de grupo, o grupales, son productos muy extendidos en Estados Unidos. Consisten en pólizas de seguro de vida que contratan determinadas entidades, generalmente empresas, para asegurar a grandes colectivos de personas.
Aunque las empresas son las principales contratantes de estos seguros para grupo, también es habitual que sean suscritos por sindicatos u organismos de gran volumen. Estas entidades negocian con las aseguradoras las condiciones y precios de los seguros, además de sus beneficios, plazos y costes. Después, se los ofrecen a sus miembros o empleados, que cuentan desde ese momento con un seguro de vida pagado total o parcialmente por la empresa.
En general, estos seguros de vida de grupo son una cobertura extra que se suma a los seguros médicos que ofrecen las empresas y otras instituciones. En este caso, se trata de ofrecer a las familias de los asegurados, o a quien ellos designen, una cobertura que les ayude a superar su posible fallecimiento, un trauma que, además, puede ser un descalabro económico importante.
Para los asegurados, los seguros de grupo constituyen una ventaja importante. Por muy poco dinero, o por nada, cuentan con una interesante cobertura que ofrece seguridad y confianza de cara al futuro de los seres queridos en caso de desgracia. Por su parte, empresas y organismos de todo tipo disponen de un atractivo argumento para atraer a un potencial nuevo empleado o miembro, para fidelizar a los ya existentes, y también para mejorar sus retribuciones de forma indirecta.
Por si fuera poco, los seguros grupales son bastante baratos, porque la aseguradora asume un riesgo limitado: son muchas personas, con lo que el riesgo está muy distribuido, así que se pueden fijar precios muy bajos. Incluso pueden ser solo unos pocos centavos diarios por persona asegurada.
Ante la posibilidad de contar con un seguro de grupo a través de tu empleador o de otra vía, no dudes en aceptarlo: te costará muy poco y te dará mucho a cambio.
Cómo funciona un seguro de vida grupal
Si estás pensando que sería una buena idea contar con esa protección extra, debes saber cómo funciona un seguro de vida de grupo. Como te explicábamos antes, la empresa -o la entidad contratante- llega a un acuerdo con una aseguradora que le ofrece cobertura para todos sus integrantes. En este caso, un seguro de vida que garantiza que, en caso de fallecer la persona asegurada, se entregará una indemnización a los beneficiarios que haya designado.
Estos seguros de vida grupales se caracterizan porque pertenecen a un tipo muy concreto de seguro: los seguros de vida temporales, a término o a plazo fijo. Se trata de pólizas que tienen una vigencia determinada y, pasado el tiempo de vigencia, caducan y dejan de tener efecto.
Los seguros a término son muy utilizados por personas que quieren un instrumento que les dé seguridad durante un periodo de vulnerabilidad. Por ejemplo, durante la infancia de los hijos o durante su periodo de estudios universitarios. Así, contratan un seguro a término por 5, 10, 15, 20 o 30 años y, pasado el tiempo en que se necesita esa protección especial, el seguro deja de tener validez.
En el caso de los seguros de grupo, las entidades contratantes optan por esta modalidad por varios motivos:
- Precio. Los seguros a término son más baratos que los seguros de vida permanentes u otras modalidades. Al tener los riesgos muy distribuidos, las aseguradoras bajan notablemente los precios de las primas y el resultado es que asegurar a cada persona resulta muy barato.
- Plazo. Los plazos cortos funcionan bien para las empresas: pueden renovar más a menudo los seguros, adaptarlos a sus necesidades de personal y precio y negociar mejor con las aseguradoras. Es muy frecuente que la póliza tenga una vigencia de un año y se vaya renovando periódicamente.
- Movilidad del personal. Si un empleado se va, o si es despedido, simplemente deja de contar como asegurado y no hay más implicaciones. Si el seguro fuera permanente, podría haber problemas con el ahorro generado por el seguro y otros elementos complejos.
Por parte de los asegurados, el proceso es muy sencillo. A diferencia de otros seguros, no hay proceso de calificación, así que se evita el paso por exámenes médicos y otras engorrosas pruebas de acceso. Simplemente los asegurados reciben el seguro y lo disfrutan. Si tu empresa te ofrece este tipo de cobertura, asegúrate de que te entrega un certificado que hace las veces de póliza: sirve para garantizar que el seguro existe y está en vigor.
A partir de ahí, solo tendrás que preocuparte por elegir bien a los beneficiarios e informar el coste. En muchos casos, el seguro no tendrá coste para ti: se incluye como una parte más de tu retribución y tu empleador, o la entidad que te ofrezca el seguro, se encarga de pagar la póliza.
En otros casos, es probable que te corresponda pagar una parte. Generalmente será una cantidad muy pequeña que se te deducirá de tus pagas mensuales o semanales.
Muchas aseguradoras ofrecen complementar o suplementar los seguros grupales con coberturas extra, de forma que el asegurado se hace cargo del precio de esos extras y la empresa paga la parte común del seguro. En estos casos, se agregan cláusulas que extienden la protección. Las cláusulas más frecuentes de los seguros suplementados suelen ser:
- Muerte accidental y desmembramiento. Conocida por las siglas AD&D, esta cláusula ofrece un beneficio extra si la muerte se produce de forma accidental o si el asegurado pierde miembros y resulta incapacitado en un accidente.
- Dependientes. Por un extra, se puede incluir en el seguro a cónyuges e hijos dependientes de la persona asegurada.
- Beneficio acelerado. Esta cláusula supone la entrega del dinero del beneficio por causa de muerte si a la persona asegurada se le hace un diagnóstico médico con una esperanza de vida inferior a un año.
- Relevo de pago de prima. Con esta cláusula, se libera de pagar las primas al asegurado si resulta incapacitado de forma permanente. Deja de pagar, pero conserva los beneficios del seguro grupal.
- Mayor beneficio por causa de muerte. Con algo más de dinero en las primas puedes conseguir una mayor cobertura en caso de fallecimiento.
Con estas posibilidades de configuración, el asegurado puede adecuar mejor el seguro de vida a sus necesidades. En todo caso, siempre deberá informar a la compañía aseguradora de quiénes serán las personas elegidas como beneficiarias en caso de fallecimiento. Y es importante que estas personas sean conscientes de esta designación, para que puedan reclamar el pago de la indemnización si es preciso. En todo caso, recuerda que los beneficiarios siempre reciben el dinero del beneficio por causa de muerte libre de impuestos.
Ventajas y desventajas del seguro de vida grupal
Como ves, el seguro grupal es interesante desde muchos puntos de vista, tanto para ti como para tu empresa o para el organismo o entidad al que pertenezcas. Ofrece posibilidades que mejoran tu posición laboral y, desde luego, ofrecen tranquilidad. Desde nuestro punto de vista, estas son las principales ventajas de un seguro de vida grupal:
- Barato o gratis. Disponer de un seguro de vida a término prácticamente gratis es algo que todo el mundo desearía.
- Sin calificación. Te ahorras el engorroso trámite de la calificación, que siempre puede hacer que no accedas al seguro. Esto supone una gran ventaja para personas con dificultades para contratar un seguro por su estado de salud o estilo de vida.
- Ampliable. Por otro poco de dinero, puedes ampliar los beneficios del seguro grupal.
A cambio de estas ventajas, también es necesario señalar una serie de inconvenientes que presentan los seguros grupales:
- Tu empresa decide. El seguro no es tuyo, sino que lo negocia y posee quien te lo ofrece. Esto quiere decir que puede suspenderlo cuando quiera, o retirártelo. Además, si dejas de pertenecer a la empresa o entidad, pierdes inmediatamente el seguro. Esto hace que, aunque el seguro grupal sea una opción muy interesante, te te convenga siempre tener otro seguro de vida sea permanente o a término que te proteja y que sea de tu propiedad.
En algunos casos, los contratos con las aseguradoras permiten que el asegurado se quede con el seguro si deja la empresa, pero entonces las condiciones cambiarán y la póliza será más cara. La ventaja de esto es que el asegurado se evita contratar un seguro desde cero pasando por la calificación. - Beneficio bajo. Los seguros grupales pagan indemnizaciones pequeñas. No suelen superar cantidades equivalentes a dos años de salario de la persona asegurada. Si crees que necesitas una cobertura mayor para los tuyos, no dudes en contratar tu propio seguro y mantén el grupal como un complemento extra.
- Beneficio no asegurado. Como es normal con los seguros a término, la indemnización no está asegurada. Solo se entrega si el asegurado fallece mientras está en vigor el plazo de vida del seguro.
Como ves, ventajas y desventajas están bastante equilibradas. Al final, lo importante es que el seguro de vida de grupo te lo ofrecen a un coste mínimo y te ofrece una cobertura que, si bien puede ser mínima, es infinitamente mejor que nada. Si puedes hacerte con uno, no lo dudes. Pero recuerda que siempre es aconsejable que contrates por tu cuenta un seguro de vida más completo.
