¿Te has preguntado alguna vez que sería de ti y de tu familia si sufres un accidente grave que te cueste la pérdida de algún miembro o incluso la muerte? Tu seguro de salud seguramente no se hará cargo de todos los cuidados que puedes necesitar si pierdes alguna parte fundamental de tu cuerpo, y desde luego no se hará cargo de nada si falleces. Por eso, una buena solución es recurrir a un seguro de salud complementario. En este caso, el más indicado es el seguro denominado de muerte accidental y desmembramiento.
Con un seguro de este tipo, tendrás una cobertura para hacer frente a las consecuencias de un accidente y no tener que recurrir a tus ahorros o al endeudamiento para mantener el nivel de vida de tu familia. 
En este artículo te explicamos qué es y por qué te interesa un seguro de muerte accidental y desmembramiento.
Seguro de muerte accidental y desmembramiento: Qué vas a encontrar en este artículo
Accidentes: un problema de salud inesperado
Los accidentes llegan en cualquier momento. Al volante, en el trabajo, practicando un deporte… Nunca avisan y muchas veces tienen efectos catastróficos. El Consejo Nacional de Seguridad registró al menos 40,7 millones de heridas y lesiones no intencionados en Estados Unidos durante el año 2017. Esa cifra da una idea del volumen de accidentes que se producen cada año en el país. Pero hay otra que todavía es más estremecedora: casi 170.000 muertes accidentales cada año, lo que sitúa a los accidentes como la tercera causa de muerte en Estados Unidos.
Como ves, los accidentes se producen. Mucho. Por eso, es necesario que tengas algún tipo de cobertura para hacer frente a su siempre inesperada aparición. Una opción interesante es contratar un seguro de vida, que ofrece una cobertura en caso de fallecimiento. Otra es contratar un seguro de accidente, que se encarga de cubrir los costes derivados de la lesión, la atención médica, transportes, hospitalización, rehabilitación… No es un seguro obligatorio, sino complementario, por lo que no está dentro de la Ley de Cuidado de Salud de Bajo Precio , la conocida como Obamacare.
Sin embargo, hay otra opción intermedia que está especialmente pensada para los accidentes que pueden causar la muerte o una invalidez por pérdida de un miembro. Son los seguros denominados en inglés ‘Accidental Death & Dismemberment’, más conocidos por las siglas ‘AD&D’, que en español se traducirían como Muerte Accidental y Desmembramiento.
Al igual que los seguros de accidentes, son también productos complementarios y suponen un cruce entre una póliza de accidentes y una de vida. Sin embargo, no debes considerarlo como un reemplazo de ninguno de ellos, sino como lo que es: un complemento del seguro de salud.
Qué es un seguro de muerte accidental y desmembramiento o AD&D
Si te interesa un seguro de este tipo, debes conocer cómo funciona y en qué casos entrega su beneficio o indemnización, que son muy concretos.
Un seguro de muerte accidental y desmembramiento consta de una póliza y una indemnización que también se denomina valor facial del seguro. Es la cantidad que recibirá el asegurado llegado el caso.
Esa cantidad se entrega íntegramente si la persona asegurada muere de forma accidental. Es decir, no hay beneficio en caso de muerte natural, por vejez, enfermedad, guerra, crimen o suicidio. También se excluyen las muertes durante una cirugía, las que se deben a sobredosis de drogas o envenenamientos, las muertes que se producen bajo los efectos del alcohol o de medicamentos no prescritos por médicos y las que tienen lugar cuando la persona está cometiendo algún delito grave. Por último, suelen excluirse los accidentes mortales de deportistas en el transcurso de su actividad deportiva.
Es decir: los accidentes deben ser demostrables y totalmente inesperados, como un accidente laboral, un accidente de circulación u otro tipo de situación realmente accidental. Se contempla también que la muerte se produzca incluso un tiempo después del accidente, pero siempre a causa de este. Para estos casos, el plazo de espera suele ser de hasta tres meses.
En estos casos de muerte, como sucede con los seguros de vida, los beneficiarios pueden ser los familiares directos o aquellas personas designadas por el asegurado. Con ese dinero, se puede mantener el nivel de vida, costear los funerales y salir adelante con un poco más de comodidad.
Por su lado, en el caso de desmembramiento, se entrega una cantidad que irá en función de la severidad de los daños sufridos. No es igual perder un dedo de un pie que toda la pierna, porque el nivel de incapacitación varía. La póliza determinará qué cantidad del valor facial del seguro se entrega de acuerdo a la gravedad de los daños.
En desmembramiento entra la pérdida de un miembro (una extremidad, por ejemplo), pero también la pérdida de un órgano o de un sentido como la visión o el oído, o de una facultad, como el habla. Parálisis y otras lesiones también pueden considerarse dentro de este tipo de seguro.
En algunos casos, las pólizas incluyen doble pago si las heridas o la muerte se producen en accidentes en transportes públicos, como autobuses, trenes, aviones o incluso taxis.
Con el dinero que se entrega en concepto de indemnización por el accidente, la persona asegurada puede pagar los tratamientos médicos, medicamentos, traslados, hospitalizaciones y rehabilitaciones que requiera para recuperarse. Además, puede destinar dinero a mantener el nivel de vida de su familia o a otros fines que le resulten necesarios.
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Ventajas de tener un seguro AD&D
Como ves, un seguro de muerte accidental y desmembramiento puede ser un muy buen complemento para tu cobertura de salud, porque cubre huecos que los seguros de salud convencionales dejan descubiertos. Sus principales ventajas son estas:
- Buen precio. Frente a un seguro de accidentes o un seguro de vida, el seguro AD&D suele ofrecer mejores precios. Por poco dinero se puede disponer de esta cobertura. De hecho, en muchos casos estos productos se ofrecen como cláusulas de otros seguros y no como seguros independientes. Así, se puede contratar una cláusula AD&D para complementar un seguro de vida o un seguro de salud. En la práctica, equivale a tener un seguro de vida a un precio realmente competitivo, aunque no debes olvidar que la indemnización nunca será tan elevada como en una póliza de vida convencional.
- Cobertura especializada. La cobertura de este tipo de seguros es muy concreta y sirve solo para determinados supuestos. Eso te permite contratar un producto muy especializado que, a buen precio, te permite cubrir necesidades muy específicas. Si, por ejemplo, te preocupa tener un accidente de circulación pero el riesgo de tenerlo es moderado porque viajas poco, quizá sea suficiente con un producto de este tipo.
- Seguro cruzado. Es buena idea tener varios seguros complementarios que trabajen de forma cruzada. Por ejemplo, el AD&D es muy interesante para combinarlo con un seguro médico de viaje o con un seguro de indemnización hospitalaria o con un Seguros de gastos finales.
En resumen, aunque no sirve para sustituir del todo a un seguro de vida o uno de accidentes, el seguro de muerte accidental y desmembramiento es una opción muy interesante como complemento a tu cobertura de salud.
