Muchas personas piensan que un seguro de vida temporal es una mala idea, porque, en caso de sobrevivir al tiempo de duración de la póliza, no hay ninguna entrega de beneficio y todo el dinero de las primas queda en manos de la aseguradora. Si ese es tu punto de vista sobre los seguros a término, deberías saber que puedes estar en un error: hay formas de recuperar ese dinero.
En este artículo te explicamos cómo funcionan las cláusulas de retorno de primas de los seguros de vida, complementos de las pólizas que te permiten recuperar el dinero que has pagado durante el periodo de validez de tu seguro. Sigue leyendo y descubre por qué te interesan. 
La cláusula de retorno de primas (ROP) en un seguro de vida: Qué vas a encontrar en este artículo
Cláusula de retorno de primas en el seguro de vida
Un seguro de vida temporal es una idea muy interesante: tienen una calificación sencilla, cuestan poco y ofrecen coberturas aceptables. A cambio, solo están en vigor un tiempo determinado: 5, 10, 15, 20, 25 ó 30 años. Pasado ese tiempo, dejan de tener validez y si la persona asegurada sigue viva, no hay entrega de beneficios. Además, por lo general, la compañía de seguros se queda todo el dinero aportado en forma de primas.
Este enfoque puede ser considerado por muchas personas una forma de malgastar el dinero de las primas, con lo que pueden buscar un seguro de vida permanenteque, aunque sea más caro, siempre paga un beneficio.
Sin embargo, hay un enfoque intermedio: el retorno de primas, que en inglés se denomina ‘return of premiums’y lo encontrarás abreviado con las siglas ROP. Se trata de seguros en los que, al terminar la vigencia de la póliza, se te devuelve el dinero que has pagado en forma de primas.
Hay dos formas de conseguir esta ventaja. La primera, comprando un seguro de vida con retorno de primas algo que no todas las aseguradoras ofrecen. La segunda forma es más frecuente: añadir a la póliza de tu seguro una cláusula de retorno de primas.
Las cláusulas son complementos que aumentan las prestaciones originales de los seguros. Se pueden contratar cuando se considere oportuno, con lo que no es preciso que formen parte de la póliza original.
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Estos añadidos expanden las posibilidades del seguro de vida, pero también lo encarecen. Desde el momento en que se contratan, ya se paga más en las primas periódicas. Teniendo esto en cuenta, puedes mejorar tu seguro de vida temporal con una cláusula de este tipo y convertirlo en un seguro de vida con devolución de las primas.
¿Cómo funciona una cláusula de retorno de primas?
El funcionamiento de una cláusula de tipo ROP es muy sencillo. Se solicita a la aseguradora y se añade a la póliza del seguro de vida. En principio, la calificación para disfrutar de estas cláusulas es muy poco complicada. Las aseguradoras se las ofrecen a personas de entre 18 y 65 años y solo se deniegan en caso de que los solicitantes sufran condiciones médicas severas. Pero enfermedades como la diabetes o dolencias coronarias no son obstáculos imposibles y es frecuente que se permita contratar estas cláusulas a personas con esas patologías.
Es importante tener en cuenta que añadir esta cláusula a la póliza va a encarecer notablemente las primas del seguro, con lo que si te interesa contratarla, debes prepararte para pagar bastante más cada mes.
Una vez que está contratada, la cláusula entra en vigor y, si la persona asegurada no fallece en el término de vigencia del seguro, cuando la póliza caduque recibirá de vuelta el dinero que ha pagado en forma de primas.
En este punto, es importante señalar que solo se devuelve lo que se ha pagado como primas: la aseguradora se queda con lo que se pague por tener la cláusula, que tiene un precio extra, y también lo que se pague en forma de gastos de gestión u otros conceptos.
Por último, otro aspecto interesante de las cláusulas es que, igual que se añaden, se elimina. Si consideras que no puedes pagar el precio de tener esta garantía en tu póliza, puedes desistir de ella y dejar que tu seguro vuelva a ser un seguro de vida a término convencional. Ya no tendrás la devolución del dinero garantizada, pero pagarás mucho menos en tus primas.
¿Cláusula de retorno de primas o póliza con retorno de primas? Ventajas y desventajas
Es posible que a estas alturas ya te estés planteando contar con una cláusula de retorno de primas. Y quizá estés dudando entre contratar una cláusula ROP o directamente contratar un seguro de vida con devolución de primas.
Esta disyuntiva es frecuente y conviene tener en cuenta las ventajas y desventajas de cada modelo para poder decidir. Veamos cuáles son:
- Seguro de vida con retorno de primas incluido: En este caso, el seguro de vida ya incluye en sus condiciones el retorno de los pagos en caso de que la persona asegurada siga viva después de que caduque la póliza. La principal ventaja de estos productos es que la devolución de primas va incluida en las condiciones, lo que inglés se denomina ‘built in’. Esto quiere decir que no se paga nada extra por tener la devolución, sino que va incluida en el precio de las primas. De esa forma, cuando llegue el momento de devolver el dinero, la aseguradora no se queda ninguna cantidad asociada a ese concepto.
A cambio, los seguros de vida con devolución de primas resultan bastante caros. Ante precios tan elevados, conviene calcular el impacto de la inflación y determinar si, a la vuelta de los años que dure la póliza, esa devolución va a tener suficiente entidad como para que merezca la pena pagar el sobreprecio tanto tiempo. Hay que tener en cuenta que podría haber opciones de ahorro o inversión más rentables para ese dinero que hay que pagar de más para tener el ROP. - Cláusula de retorno de primas, ventajas y desventajas. Comparadas con los seguros de vida con devolución de primas, las cláusulas tienen ventajas. La principal es que no es obligatorio contratarlas desde el primer momento, con lo que se puede disfrutar un tiempo de los precios bajos del seguro a término y, cuando se considere, añadirlas. Además, pagar un extra por tener una cláusula siempre es más barato que pagar un seguro con retorno de primas completo.
A cambio, al llegar la devolución, las aseguradoras se quedan con todo el dinero extra pagado para contar con la cláusula y solo devuelven lo aportado en forma de primas.Como se ve, las cláusulas de devolución de primas son una opción interesante para darle al seguro de vida temporal un extra de garantía y seguridad. Si te interesa contratar una de estas cláusulas, contacta con tu aseguradora o tu agente de seguros y pide toda la información sobre su funcionamiento.
