Los planes de salud de corto plazo son opciones de cobertura médica para aquellas personas que no quieren "casarse" con una póliza por mucho tiempo y tampoco quieren (o pueden) pagar mucho por mes.
Esta cobertura es diferente a la que ofrecen los mercados de seguros de salud establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, popularmente conocida como Obacamare). En general, ofrecen paquetes de servicios un poco más limitados, ideales para personas que son saludables o que no tienen problemas de salud permanentes.
Antes, a estos planes se los consideraba como opciones "bisagra", que funcionaban como una cobertura médica de transición, por ejemplo, entre dos empleos. Pero ahora han adquirido un estatus diferente. Son una opción atractiva para consumidores que buscan alternativas a ACA, y que no tienen cobertura a través de sus trabajos (basada en el empleador).
Para comparar, la prima promedio de un plan de salud de corto plazo es de $90, la de un plan de ACA es $375.
En el pasado, esta cobertura no podía exceder los 365 días. Pero, una orden ejecutiva del presidente Donald Trump, junto con una norma establecida por el Departamento de Salud y Servicios Sociales (HHS) en agosto de 2018, extendió la posibilidad de tener esta cobertura hasta por tres años. Y la facilidad de comprar una nueva cobertura de corto plazo distinta cuando se cumpla este tiempo.
En resumen la nueva norma establece que:
- El plan de salud de corto plazo se adquiera por un período inicial de 364 días.
- Se puede renovar por un período que no exceda los 36 meses.
- Y redefine el término "de corto plazo" para que abarque este nuevo período de tres años.
Estos planes —que no tienen que cumplir con las reglas de ACA— pueden no cubrir ciertos costos médicos, y pueden imponer límites en los beneficios. La mayoría de ellos tampoco cubren condiciones médicas preexistentes como el tratamiento de la diabetes o la hipertensión.
Cuando el consumidor termina con uno de estos planes de corto plazo, esta situación no lo vuelve elegible para un Período Especial de Inscripción (SEP) en el mercado de seguros.
Aunque el gobierno federal le ha dado luz verde a estos planes para ampliar su disponibilidad, y el tiempo por el que se puede adquirirlos, la situación varía mucho de estado a estado.
La siguiente es una lista de la situación actual de los planes de salud de corto plazo en cada área, por cuánto tiempo se pueden contratar, si se pueden renovar y qué limitaciones tienen, para que puedas informarte y decidir si es un plan bueno para ti y para tu familia.
- Alabama. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Alaska. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Arizona. Por 185 días, renovable por 180 más.
- Arkansas. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- California. No permite la venta de planes de salud de corto plazo.
- Colorado. En los papeles, estos planes están permitidos, pero con muchas restricciones, por lo que las aseguradoras no los están ofreciendo este momento.
- Carolina del Sur. Por un período inicial de 11 meses máximo, renovable por hasta 33 meses máximo.
- Carolina del Norte. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Connecticut. Por seis meses, y deben cubrir beneficios esenciales de salud.
- Dakota del Norte. Por 185 días, con posibilidad de una sola renovación por no más de 12 meses.
- Dakota del Sur. Por seis meses, sin chance de renovación.
- Delaware. Se pueden comprar hasta tres meses.
- Distrito de Columbia. Tres meses, sin chance de renovación.
- Florida. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años. Pero en este estado, si el plan se extiende por más de seis meses, cambian las reglas sobre la cobertura de condiciones preexistentes.
- Georgia. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Hawaii. El estado limita estos planes a tres meses, pero ninguna aseguradora los está ofreciendo.
- Idaho. Por 364 días, con ciertas condiciones que las aseguradoras deben cumplir si el plan se quiere renovar.
- Illinois. Por seis meses. Con limitaciones de renovación y advertencias a los consumidores.
- Indiana. Por seis meses, sin opción de renovación.
- Iowa. Por seis meses, con opción de renovarlos, pero, los que se extienden por más de medio año, deben cubrir condiciones preexistentes y otros servicios básicos de salud.
- Louisiana. Por seis meses. Luego de este período las aseguradoras que ofrecen planes de salud de corto plazo deben revisar sus limitaciones sobre condiciones de salud preexistentes.
- Kansas. Por 12 meses, y el estado solo permite una renovación.
- Kentucky. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Maine. Permite estos planes por menos de 12 meses, con opción de extenderlo por no más de 24.
- Maryland. Tres meses, sin opción de renovación.
- Massachusetts. El estado no apoya estos planes y no hay aseguradoras que ofrezcan planes de salud de corto plazo.
- Michigan. Por 185 días, sin opción de renovación.
- Minnesota. Por 185 días, sin posibilidad de renovación.
- Mississippi. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Missouri. Permite estos planes por seis meses, con posibilidad de renovación.
- Montana. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años. Sin embargo, por ley estatal, los planes de salud de corto plazo deben cubrir las mamografías y mínimas estadías en el hospital luego de un parto.
- Nebraska. Por 12 meses, y deben cumplir con los mandatos estatales de cobertura.
- Nevada. Por 185 días, sin opción de renovación.
- New Hampshire. Por seis meses, sin posibilidad de renovación.
- Nueva Jersey. No permite la venta de planes de salud de corto plazo.
- Nueva York. No permite la venta de planes de salud de corto plazo.
- Nuevo México. El estado limita estos planes a tres meses, y prohíbe su renovación. Hasta el momento, ninguna aseguradora los está ofreciendo.
- Ohio. Por 364 días sin posibilidad de renovación.
- Oklahoma. Por seis meses, sin posibilidad de renovación.
- Oregon. Tres meses, con una renovación, dentro de ese período de tiempo.
- Pennsylvania. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Rhode Island. No hay aseguradoras que ofrezcan planes de salud de corto. El estado no los prohíbe, pero exige que cubra todos los beneficios esenciales de salud.
- Tennessee. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Texas. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años. Pero estos planes deben cumplir con normas estatales de cobertura.
- Utah. Por menos de 364 días, sin posibilidad de renovación.
- Vermont. Por ley se limitan a tres meses y se prohíbe su renovación, pero ninguna aseguradora los está ofreciendo.
- Virginia. Por seis meses, sin posibilidad de renovación.
- Washington. Se limitan a tres meses, pero ninguna aseguradora los está ofreciendo.
- West Virginia. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
- Wisconsin. Por hasta 12 meses. La renovación no puede superar los 18.
- Wyoming. Sigue la norma del gobierno federal: 364 días iniciales, con opción de renovar el plan de salud de corto plazo hasta tres años.
Un área en crecimiento
Según las proyecciones del HHS, unas 500,000 personas cambiarán sus planes de salud del mercado de seguros por uno de corto plazo. Se espera que esta cifra aumente a 1.4 millones para 2028.
El mayor número de personas adquiriendo planes de salud de corto plazo coincide con el abandono de los seguros de salud de ACA, especialmente por las primas más costosas. Este aumento, junto con la eliminación del mandato individual (la penalidad por no tener seguro de salud que establecía el Obamacare y que derogada a partir del 1 de enero de 2019), los planes de salud de corto plazo también se han convertido en una opción atractiva para personas que no califican para subsidios en los mercados de seguros.
El perfil de consumidor que cambia a un plan de salud de corto plazo, o adquiere uno por primera vez, es un individuo joven y saludable. O incluso una familia cuyos miembros no enfrentan serios desafíos de salud.
Estos planes también se perfilan como ideales para aquellas personas que están "atrapadas" en la brecha de Medicaid porque sus estados no expandieron este programa: es decir, ganan mucho para calificar para Medicaid, pero no lo suficiente para pagar un plan del mercado de seguros. También para personas que no califican para subsidios en el mercado de seguros porque ganan un poco más de lo que indica el mínimo en su estado.
Pero hay que recordar que algo de cobertura siempre es mejor que nada. En la mayoría de los casos, los planes de salud de corto plazo ofrecen coberturas decentes, cuando la persona es saludable pero se enfrenta a costos médicos inesperados.
Si te encuentras en la situación de no tener cobertura médica en un momento del año por fuera del período abierto de inscripción de ACA, y además no calificas para subsidios en el mercado de seguros de tu estado, considera la posibilidad de adquirir un plan de salud de corto plazo.
Fuentes: HHS, sitios de los gobiernos estatales, healthinsurance.org
