¿Qué hay de nuevo en el mercado de seguros para 2015?

Como novedad, ya se sabe que este año algunos estados tendrán la ventaja de poder elegir entre más planes, ya que 77 nuevas compañías de seguros se unirán a diferentes mercados del país. El año pasado hubo 191 aseguradoras ofreciendo sus productos en el mercado. Este año, el número de empresas se elevará a 248.

Aunque se espera que el aumento de la competencia en el mercado regule los precios y hasta los abarate, los precios definitivos no se han dado a conocer oficialmente. Muchos esperan que haya aumento en los planes para el 2015. Pero esto realmente depende de cada mercado.

Una vez que el mercado cierre sus puertas el 15 de febrero, las reglas se mantienen igual que el año pasado: no podrás comprar cobertura ni cambiar de plan a menos que estés pasando por un evento de vida importante, como un nacimiento, casamiento, divorcio, mudanza de estado, cambio o pérdida del trabajo o que cumplas 26 años y dejes de estar cubierto por la póliza de tus padres.

Otra cosa importante que se mantiene es la regla de que para obtener una cobertura que comience el primero de enero de 2015, tienes que comprar una póliza antes del 15 de diciembre de 2014.

Si para 2015 te quedas sin seguro por más de tres meses consecutivos, deberás pagar una multa por tí y cada miembro de la familia que esté sin seguro médico. El monto de la multa será la cifra que resulte mayor luego de comparar estos dos criterios: un monto fijo a razón de $325 por adulto, $162.50 por niño menor de 18 años, con un tope de $975 por familia; un porcentaje de 2% del ingreso familiar con un tope máximo.

En muy contados casos, existen planes fuera del mercado de seguros que se pueden comprar y que contarán como una cobertura mínima. Por lo tanto, no deberás pagar una multa. Pero si compras uno de estos planes fuera del mercado, no podrás aplicar para recibir la ayuda financiera del gobierno (subsidios) o los descuentos en los gastos de bolsillo.

Todas las coberturas del 2014 terminarán el 31 de diciembre de 2014. Para aquellos que ya tienen una cobertura médica este año y quieren mantenerla en 2015 es posible que tengan que entrar al mercado para confirmar esta decisión. El gobierno explica en el sitio del mercado que las personas recibirán una carta de la compañía de seguros informando sobre qué hacer en cada caso en particular.

En algunos casos, las personas serán enroladas automáticamente en el mismo plan para 2015, pero en otros, deberán entrar y cambiar de plan o confirmar que aceptan el plan nuevo sugerido por la compañía de seguros. Es conveniente entrar y revisar cambios en los planes. Las aseguradoras están actualizando la coberturas de servicios y medicamentos, con nuevos precios o sacándolos de las cobertura directamente.

La fecha límite para cambiar de plan es el 15 de febrero de 2015. Luego de esta fecha, la única razón que te habilitará para hacer cambios será debido a un evento de vida especial, como se mencionó anteriormente.

Si eres ciudadano pero estás viviendo en el extranjero por al menos 330 días en el período de un año, no estás obligado a comprar un seguro y no deberás pagar una multa. Tampoco si no has tenido ingresos en Estados Unidos. Recuerda también que los seguros médicos cubren solamente gastos médicos en Estados Unidos y no pagarán servicios de salud que recibas en ningún otro país.

Si tienes Medicare, no puedes comprar un plan en el mercado de seguros para tí. Pero puedes hacerlo en nombre de tus hijos y el resto de tu familia. Del mismo modo que los padres indocumentados no podrán comprar (ni están obligados) un seguro médico para sí mismos, pero podrán inscribir y comprar un seguro para sus hijos ciudadanos.

Si tus ingresos cambiaron para bien o para mal durante 2014 y por lo tanto hay una diferencia con lo reportado a la hora de comprar seguro para este año, debes comunicarlo inmediatamente para que se haga un ajuste (por más o menos dinero) si recibiste un subsidio.

Recuerda que para estimar tus ingresos familiares debes sumar: salarios de todos los miembros de la familia que están trabajando, propinas, ingresos como cuentapropistas, compensaciones por desempleo, ingresos por Seguro Social incluyendo pagos por discapacidad, cuota de alimentación conyugal (alimony), pagos de retiro, premios, ganancias de juego o premios, ingresos de rentas y pensiones.

En tus ingresos no debes incluir ingresos para el sostén de tus hijos (child support), regalos, Ingresos Suplementario del Seguro Social (SSI), ingresos por incapacidad como veterano, indemnizaciones, ingresos de préstamos estudiantiles, bancarios o de ‘equity’.

Para aplicar a Medicaid no hay una fecha límite, como tampoco la hay para los pequeños empresarios que quieran comprar cobertura para sus empleados bajo el programa SHOP.

Si vives en un estado que expandió Medicaid, podrás calificar para recibir esta cobertura del gobierno si tus ingresos individuales son de $16,105 o menos; o si tienes una familia de 4 con ingresos de $32,913 o menos (los valores cambian con el número de individuos por familia).

Si vives en un estado que NO expandió Medicaid puede que NO califiques para ninguna ayuda del gobierno si tus ingresos individuales son de $11,670 o menos; o si tienes una familia de 4 con ingresos de $23,850 o menos.

Puede que califiques para un subsidio o ayuda financiera del gobierno para pagar las primas (cuotas) del seguro médico si tus ingresos anuales, como individuo están entre $11,670 y $46,680; o si tu familia tiene 4 integrantes y ganan anualmente entre $23,850 y $95,400.

También puede resultar que califiques para recibir subsidio para el pago de las primas y además también califiques para una reducción o descuento en los gastos de bolsillo (out of pocket) si tus ingresos anuales, como individuo están entre $11,670 y $29,175; o si tienes una familia de 4 y los ingresos anuales son de entre $23,850 y $59,625. En este último caso, los descuentos aplicarán solo si compras un plan de la categoría Plata.

Para aquellos individuos y familias que viven en un estado que no expandió Medicaid y que por sus ingresos no califican para recibir ayuda de Medicaid y tampoco para comprar en el mercado de seguros, el gobierno ha creado un Plan Básico de Salud que los gobiernos estatales decidirán si implementarlo o no en 2016.