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Mercado de seguros de salud en Florida

Panorama del mercado de seguros

Florida utiliza el mercado de seguros federal, www.cuidado de salud.gov (www.healthcare.gov), ya que el estado no creó su propio sitio de intercambio.

El estado tiene el más alto número de inscriptos en el mercado de seguros de salud a nivel nacional: en 2018, 1,715,227 personas tienen planes de salud adquiridos en este mercado.

Hay otros estados con mayor población que Florida, como por ejemplo California y Nueva York, pero como han expandido Medicaid, muchos consumidores no han comprado seguro de salud en los mercados porque resultaron elegibles para esta opción. No es el caso de Florida (ver Medicaid en Florida)

La mayor concentración de consumidores inscriptos en cobertura médica a través de los mercados establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) en Florida se registra en el sur del estado, en el área de Miami-Dade.

Las primas (lo que pagas cada mes por tener cobertura de salud) para 2019 han cambiado a partir de una medida de la administración Trump, por la cual las aseguradoras han dejado de recibir fondos federales para la reducción de costos compartidos (cost-sharing reductions, o CSR). Se trataba de un dinero que el gobierno les otorgaba a las compañías de seguros para cubrir parte de los costos médicos de un paciente, para que éste no tuviera que usar tanto dinero de su propio bolsillo.

Sin embargo, debido a que el costo de los CSR se han agregado a las primas del plan plata, los subsidios serán mucho mayores en Florida que en años anteriores. Como ejemplo, se puede tomar una familia de cuatro (los padres tienen 45 años, los niños tienen 15 y 13 años) que viven en Miami. Si ganan $70,000, pueden comprar un seguro en 2018 obteniendo un subsidio para pagar las primas de $1,022 por mes. Después que se aplica el subsidio, el plan más barato disponible para ellos en el mercado de seguros será de solo $21 al mes para toda la familia.

Para el mismo escenario en 2017, el subsidio de la prima habría sido de $452 por mes, y el plan más barato disponible para ellos habría costado $447 al mes luego de aplicar el subsidio.

En el estado, 91% de los consumidores reciben subsidios para pagar las primas (el promedio nacional es 83%).

Florida tiene 20.1 millones de habitantes, 37% de los cuales son de bajos ingresos. Cerca de 4 millones permanecen sin seguro, y unos 567,000 están en la brecha de cobertura entre Medicaid y un plan subsidiado en el mercado de seguros de salud federal. 

Florida presenta un panorama de salud con desafíos críticos y una gran disparidad entre razas/etnias en el diagnóstico y acceso a la atención médica. Poniendo como ejemplo la salud sexual, Florida tiene las tasas más altas de enfermedades de transmisión sexual (clamidia, gonorrea y sífilis) a nivel nacional: entre los floridanos de raza blanca la tasa es de 176 por cada 100,000; mientras que para los de raza negra es de 1,159 por cada 100,000.

Período de inscripción abierta y aseguradoras

En Florida, el período de inscripción abierta será del 1 de noviembre al 15 de diciembre de 2018, tal cual establece el calendario federal.

Hasta el 31 de marzo de 2018, víctimas de los huracanes María y Rita en Puerto Rico, y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos, que se mudaron a Florida pudieron obtener seguro a través de un período especial de inscripción, por fuera del período abierto, otorgado por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).

Durante el próximo período de inscripción abierta, las seis aseguradoras que ya están operando en Florida ofrecerán planes en el mercado, y recientemente se ha sumado Oscar, que ofrecerá planes médicos en el mercado para 2019. Son:

• Florida Blue (Blue Cross Blue Shield de Florida) 

• Florida Blue HMO (Health Options) 

• Florida Health Care Plan Inc. (FHCP es una subsidiaria de Florida Blue) 

• Ambetter (Celtic) 

• Molina 

• Health First Health Plans 

• Oscar Health

Varias de las aseguradoras que permanecen en el mercado han expandido la cobertura a más condados.

Florida tiene una brecha de cobertura de Medicaid porque el estado ha rechazado la financiación federal para expandir el programa, una estrategia promovida por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ver Medicaid en Florida). Como resultado, las familias con ingresos por debajo del nivel federal de pobreza no son automáticamente elegibles para el programa. Las personas con ingresos por debajo del nivel de pobreza tampoco son elegibles para subsidios para pagar las primas. 

Multa por no tener seguro: la penalidad impuesta por ACA, popularmente conocida como Obamacare, para la mayoría de las personas sigue vigente hasta finales de 2018. Fue derogada a partir de 2019.

Medicaid en Florida

Florida es uno de los estados que no ha expandido Medicaid. Cerca de 4.4 millones de personas son beneficiarias del programa, de ellas 1.7 millones son niños. 

En general, en el caso de los niños, la elegibilidad para Medicaid tiene alguna relación con la edad. En Florida, para las familias de cuatro, los niños menores de un año son elegibles con ingresos familiares de hasta $51,273, los niños de 1 a 5 años son elegibles con ingresos familiares de hasta $35,235, y los niños y adolescentes de 6 años en adelante son elegibles en base a un ingreso familiar de hasta $33,534.

Estudios indican que expandir la cobertura de Medicaid en Florida a casi todos los adultos de bajos ingresos en edad laboral permitiría que 877,000 nuevas personas tuvieran seguro médico.  

Expertos consideran que la expansión de Medicaid en Florida no sólo habría beneficiado la salud de las personas sino que habría aliviado los costos del sistema. Los potenciales beneficiaros accederían a atención primaria y preventiva, reduciendo los altos costos de los tratamientos y las hospitalizaciones de emergencia, lo que significa ahorros para los hospitales que deben asumir los costos del cuidado de pacientes sin cobertura, y mayores ingresos para médicos de atención primaria. 

La atención de personas sin seguro le cuesta a los hospitales del estado más de $3 mil millones anuales. Al expandir el acceso, estos costos se eliminarían casi por completo, lo que llevaría a ahorros adicionales de hasta $1.3 millones. Los beneficios de la expansión también serían económicos porque podrían llevar a la creación de 70,000 nuevos empleos en el sector salud y se podría proporcionar un impulso a la economía del estado de más de $8 mil millones.

Medicaid y requisito de trabajo 

Florida no ha presentado una apelación ante el gobierno federal para exigir este requisito. Florida ya impone reglas de empleo bajo el Temporary Cash Assistance Program que ofrece subsidios y asistencia en efectivo a personas necesitadas y de bajos ingresos. Los recursos se centran en las familias con niños menores de 19 años que también cumplen con las pautas de ingresos y los requisitos de activos que el estado ha puesto en práctica.

La administración Trump, y muchos conservadores, ven a Medicaid como un programa de bienestar que debería proporcionar solo ayuda temporal y preparar a los inscriptos para obtener empleo y ser capaces de adquirir un seguro de salud privado.

Los demócratas se enfocan en la defensa de los necesitados, y la mayoría de sus expertos legales ven a Medicaid como un programa de salud destinado a ayudar a los ciudadanos más pobres del país a acceder a cobertura de salud. Dicen que el enfoque de la administración de exigir a sus beneficiarios que trabajen para obtener cobertura de salud es absurdo, porque los inscriptos necesitan cobertura de salud para estar lo suficientemente sanos para trabajar.

Este debate sigue abierto.

La salud de los indocumentados en Florida

Florida es el hogar de unos 850,000 inmigrantes indocumentados (el 20% de la población inmigrante y el 4.2% de la población total del estado). Uno de cada 14 niños nacidos en el estado (cerca de 280,000 niños) vive con al menos un miembro de la familia que no tiene papeles.

El estado no ofrece una red de acceso a la atención de salud para los inmigrantes sin papeles. 

Los indocumentados en sí y las familias con estatus mixto enfrentan más barreras para el acceso a la salud. Y representan una porción importante en la brecha de atención de salud que tiene el estado.

Sin acceso a Medicaid, CHIP o al mercado de seguros, la opción para tener cobertura se limita a planes privados, difíciles de solventar, acudir a ciertos centros comunitarios de salud, que atienden de manera gratuita —o a un costo bajo, en base al ingreso— o ir a la sala de emergencia de los hospitales. La atención varía dependiendo de en donde viva la persona.

El escenario se complica si el paciente necesita cirugía o tratamientos complejos y, por ende, más costosos.  

Fuentes: CMS, KFF, HHS, KHN, healthcare.org, Woodrow Wilson of Public and International Affairs, Princeton University, Urban Institute, AAP, American Immigration Council.

 

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