“Mientras que los precios de pólizas grupales (a través del empleador) continuaron su escalada, los precios de las pólizas privadas se mantuvieron bastante a nivel”, dijo Brian Poger, CEO de Benefitter, una empresa que ofrece asesoramiento de seguros grupales a las compañías privadas.
“De acuerdo con una encuesta realizada por Benefitter a fines de 2014, 3 de cada 4 brokers de seguros reportaron un incremento de más de 10% en los precios de los seguros grupales -agregó Poger-. Mientras que según el informe de la Fundación Robert Wood Johnson sobre el mercado individual, los precios en 32 estados de los 34 que usan el mercado federal de seguros, vieron incrementos de los precios inferiores al 10%”.
Esta diferencia de precios está haciendo que muchos empleadores estén enviando a sus empleados al mercado de seguros directamente.
Los precios varían a lo largo del país, de estado en estado y de condado en condado.
Hay varios factores que afectan el precio de los seguros. Según el sitio oficial del mercado de seguros -cuidadodesalud.gov- hay cinco factores que impactan el costo de las primas o cuotas del seguro:
- Edad: a la gente mayor el seguro médico puede costarle hasta tres veces más que a la gente jóven.
- Ubicación geográfica: la competencia local, las regulaciones estatales y el costo de vida en diferentes áreas del país determinan esta diferencia.
- Uso de tabaco: las aseguradoras pueden cobrar hasta 50% más caro a aquellas personas que fuman en comparación con las que no fuman.
- Si es una póliza individual o si es familiar: un plan familiar puede ser más costoso que uno individual.
- Categoría del plan: Los planes están agrupados en cinco grandes categorías (Bronce, Plata, Oro, Platino y Planes Catastróficos). Estas categorías reflejan el porcentaje de los gastos compartidos entre tú y la aseguradora. Así, por ejemplo, un plan Bronce probablemente tendrá primas más bajas pero los costos de bolsillo a tu cargo serán mayores. Un plan de la categoría Platino tendrá -en cambio- las primas más caras pero los gastos de bolsillo más bajos.
El gobierno aclara que los estados pueden limitar cuánto estos factores mencionados pueden afectar las primas de los seguros.
Hay solamente dos factores que NO pueden afectar el valor de un seguro médico:
- No puede haber diferencia entre lo que se le cobra a las mujeres y a los hombres.
- No pueden tomar en cuenta tu estado de salud para cobrarte y deben cubrir tratamientos para condiciones pre-existentes desde el primer día de la cobertura.
Si ya tenías una cobertura de salud durante 2014, es posible que otros factores personales afecten el precio que se te cobra al renovarte la póliza para 2015:
- Si al cumplir un año más, cambiaste de nivel de precios (dejaste de ser considerado jóven y pasaste al nivel de mayor edad).
- Si tus ingresos cambiaron y dejaste de recibir la misma cantidad de ayuda financiera o subsidio, lo cual encarece la prima que pagas.
Precios en concreto
Según Kaiser Family Foundation, si bien los precios varían sustancialmente a lo largo y ancho del país,, los cambios en las primas para 2015 en general son modestos cuando se compara las aseguradoras más baratas en aquellas áreas donde hay más inscriptos.
El análisis de la Fundación Kaiser señala al condado de Summit, en Colorado como el lugar donde más bajaron los precios de las pólizas: 45% más baratas en los planes plata y 40% más baratas en los planes Bronce. Mientras que Southeast Alaska tuvo un aumento de 34% en los planes Plata y los condados de Western Minnesota un 43% más caros.
En su tabla de análisis, Kaiser muestra también que en algunos estados como California los precios de los planes tuvieron una pequeña variación si se los compara antes y después de recibir un subsidio (ayuda financiera o crédito impositivo). Así, por ejemplo, en Los Angeles, el segundo plan Plata más barato tuvo una variación positiva de 0.8% antes de aplicarse el subsidio. Y luego de aplicarse el crédito impositivo, la variación bajó a -0.8% (se abarató en ese porcentaje).
En Miami, Florida sin subsidio, el segundo plan Plata más barato subió 1.8% de precio para 2015 (con una cuota de $274 para este año) comparado con el año anterior ($269). Mientras que bajó 0.8% (con una cuota de $208) luego de aplicarse un subsidio. Lo mismo sucedió en Atlanta, Georgia (con una cuota de $255 sin subsidio, para 2015 y $208 con subsidio) y en la ciudad de New York ($372 sin subsidio y $208 con subsidio).
Respecto a los planes de la categoría Bronce, los precios de las primas rondan los $210 antes del subsidio y $161 luego del subsidio en la ciudad de Los Angeles, para una persona de 40 años, no fumadora que gana alrededor de $30,000 anuales.
Siguiendo el mismo parámetro, la misma persona en Colorado pagaría entre $167 y $164 según se aplique o no el subsidio. En Florida, entre $224 y $158 mensuales. En Atlanta, GA, entre $205 y $158. Mientras que en la ciudad de New York: $308 (antes de un subsidio) y $144 luego de aplicarse el crédito fiscal.
Cómo ahorrar
“La mejor manera de ahorrar -dijo Brian Poger de Benefitter- es asegurándose si califica para un subsidio. Millones de personas todavía no han reclamado sus subsidios, los cuales pueden sumar miles de dólares anuales para una familia. Es básicamente dinero regalado disponible para todos los norteamericanos, incluidos los inmigrantes legales”.
Por su parte, las aseguradoras también están buscando sus ahorros y están implementando programas para abaratar el costo de los planes que ofrecen a sus miembros o futuros miembros. Tal es el caso de Horizon Blue Cross Blue Shield de New Jersey.
"Los asegurados en New Jersey pagan los seguros más caros -informa el medio local Asbury Park Press-. Sin embargo, algunas aseguradoras como Horizon BCBS han logrado bajar 15% los precios".
¿Cómo lo han hecho? Implementando un sistema que premia a los doctores por su desempeño en consultorio médico y no por la cantidad de pacientes que atiende.
Este sistema también incentiva a los médicos de atención primaria a educar y alentar a sus pacientes a que lleven una vida sana y apliquen los beneficios de los chequeos preventivos que ofrece la Ley de Cuidado de Salud.