American Amicable Senior Choice: un seguro de expensas finales con opción de retorno de primas

American Amicable Senior Choice: un seguro de expensas finales con opción de retorno de primas
| Foto: ISTOCK

Los últimos años de la vida deberían ser para disfrutarlos en paz y no tener que preocuparse por los problemas que se puedan dejar atrás al morir. Una forma excelente y sencilla de tener todo resuelto y, por tanto, conseguir la paz mental, es contratar un seguro de vida, especialmente, uno orientado a los gastos finales.

American Amicable ofrece un producto especialmente diseñado para cubrir las necesidades que pueda tener una persona en el trance final de su vida: pagar las últimas facturas, los gastos médicos, algunas deudas y los costes de un funeral, que pueden ser muy elevados. Este seguro de expensas finales se llama Senior Choice y ofrece una indemnizaciónde hasta 35.000 dólares, en función de la modalidad.

Este seguro, de tipo permanente, no necesita exámenes médicos y es muy versátil: incluye beneficios en vida, seguro para nietos e hijos y una opción de retorno de primas.

¿Qué es un seguro de vida tradicional y por qué lo necesito?

Con un seguro permanente, se consigue una cobertura que está en vigor hasta el fallecimiento de la persona titular. Mientras las primas se sigan pagando, la póliza está activa y, en el momento en que el asegurado fallece, sus beneficiarios reciben la cantidad estipulada en forma de indemnización, cantidad que se entrega siempre libre de impuestos.

Otra característica fundamental de estos seguros permanentes es que generan lo que se denomina valor en efectivo , ‘cash value’, en inglés. Se trata de un dinero que se va acumulando gracias a las inversiones que la aseguradora hace en productos financieros utilizando el dinero de las primas. Ese valor en efectivo se puede utilizar para casos de emergencia, tomándolo como préstamo, con lo que convierte al seguro de vida en una herramienta de ahorro.

Hay varias modalidades de seguro de vida permanente: tradicional, universal, el variable y eluniversal-variable.

En el caso de este producto Senior Choice de American Amicable, estamos hablando de un seguro ordinario de vida o tradicional, lo que en inglés se llama ‘whole life’. Sus coberturas y características están pensadas para responder a las necesidades de una persona que quiere disponer de un dinero para que todos sus asuntos queden bien resueltos tras su muerte. Es, pr tanto, un seguro permanente de expensas o gastos finales.

¿Cómo funcionan los seguros American Amicable Senior Choice?

El seguro Senior Choice destaca por su flexibilidad. Se ofrece para todas las edades hasta cumplir los 85 años, lo que lo convierte en uno de los productos más accesibles, porque en esta categoría suelen estar limitados a mayores de 40 ó 50 años.

Una vez solicitado el seguro, la compañía analiza los riesgos de la persona solicitante y le ofrece una póliza en función de su estado de salud y condiciones. Hay tres modelos diferentes:

  • Seguro con beneficio nivelado: Con esta modalidad, la cobertura está disponible desde el primer día de vigencia de la póliza. Los beneficiarios reciben la indemnización íntegra.
  • Seguro con beneficio graduado: Con este formato, si la persona asegurada muere durante el primer año de vigencia de la póliza, los beneficiarios reciben un 30 por ciento de la indemnización. Si el fallecimiento se produce durante el segundo año, se paga el 70 por ciento y, a partir de ese momento, se paga la totalidad de la cobertura. Además, si la muerte tiene lugar por accidente, también se cobra todo el beneficio.
  • Beneficio de retorno de primas: La última modalidad supone un tipo de beneficio graduado con retorno de primas. Si la persona titular contrató el seguro antes de cumplir 65 años, habrá un periodo de espera de tres años. Si muere durante ese tiempo, sus beneficiarios reciben las pólizas pagadas más un diez por ciento. Si a la firma de la póliza tenía 65 años o más, el periodo de espera se reduce a dos años. Una vez pasado el tiempo de espera, siempre se entrega el 100% del beneficio. En caso de muerte accidental, se paga la cobertura íntega independientemente del momento en que se produzca el fallecimiento.

¿El seguro American Amicable Senior Choice me obliga a pasar exámenes médicos?

No, no hay que pasar ningún tipo de prueba. Este seguro entra en la categoría de seguros de vida sin examen médico, con lo que no hay que presentar ningún certificado médico, ni someterse a exploraciones o análisis de ningún tipo, ni siquiera de sangre u orina.

Para conseguir la calificación para este seguro, basta con responder a las preguntas de la aseguradora. Se solicitan datos personales, como la edad, el género, el peso y la altura de la persona que aplica. Además, se pedirá información sobre el estado de salud y el historial médico: la compañía quiere saber si la persona interesada padece o ha padecido enfermedades graves, como problemas mentales, fallos cardiacos, fallos renales, cáncer o cualquier otra dolencia diagnosticada como terminal.

Después, toda esa información se compara con la disponible en la base de datos MIB, de la industria médica y de los seguros, y con los datos de la industria farmacéutica.

Con toda esa información, la aseguradora ya puede determinar el riesgo de la persona que pide la póliza y decide qué modalidad le concede.

¿Qué coberturas ofrece American Amicable Senior Choice?

Con el seguro de expensas finales Senior Choice se pueden solicitar diferentes niveles de cobertura.

Para el seguro con beneficio nivelado:

  • De 50 a 75 años, desde 2.500 y hasta 35.000 dólares.
  • De 76 a 85 años, desde 2.500 y hasta 20.000 dólares.

Para el seguro con beneficio graduado:

  • De 50 a 85 años, desde 2.500 y hasta 20.000 dólares.

Para el seguro con retorno de primas:

  • De 50 a 85 años, desde 2.500 y hasta 20.000 dólares.

¿Qué beneficios añadidos tienen los seguros American Amicable Senior Choice?

Junto a la cobertura principal, el seguro Senior Choice de American Amicable ofrece varios beneficios incluidos en el precio que son realmente interesantes:

  • Beneficio adelantado por enfermedad terminal. Si la persona asegurada es diagnosticada de una enfermedad incurable en fase terminal y con menos de 12 meses de esperanza de vida (24 en algunos estados), podrá solicitar que se le delante de forma acelerada hasta la totalidad del beneficio por causa de muerte. Así, puede utilizar toda su indemnización para hacer frente a los gastos derivados de su enfermedad.
  • Beneficio adelantado por confinamiento médico. En caso de que la persona titular del seguro tenga que estar confinada bajo cuidados médicos (por ejemplo, en un geriátrico), puede solicitar que se le adelante hasta un 5 por ciento del valor nominal de la cobertura cada mes. Con ese dinero, puede pagar los costes de los cuidados médicos.

Además, hay varias coberturas opcionales que se pueden contratar:

  • Beneficio por muerte accidental. Si la persona fallece en un accidente, sus beneficiarios reciben un mínimo de 2.500 dólares y un máximo equivalente al beneficio completo. Esta cláusulade muerte accidental es una opción que se contrata aparte.
  • Cláusula de seguro para niños. Si la persona asegurada tiene hijos, nietos o bisnietos, puede incluirlos en el seguro por solo un dólar mensual cada niño y hasta que cumplan los 21 años. En caso de que uno de los niños fallezca, la aseguradora pagará un beneficio de hasta 5.000 dólares por unidad de cobertura comprada (se pueden comprar dos).
  • Acuerdo de seguro para niños. Esta cláusula también se compra aparte y ofrece una indemnización para niños de hasta 3.000 dólares por unidad de cobertura comprados (máximo, dos unidades). En este caso, la persona asegurada debe tener entre 50 y 60 años para poder optar a esta cláusula y el niño debe tener menos de 18 años. La cobertura estará en vigor hasta que cumpla 25 años o el titular del seguro supere los 65. Cumplidos esos plazos, la cláusula se puede convertir en un seguro permanente independiente para los hijos.
  • Cláusula de pago del confinamiento médico. Con esta cláusula adicional, se obtiene un beneficio muy interesante. Si la persona asegura es internada en un centro de cuidados médicos por un mínimo de 90 días, la aseguradora se hace cargo del coste de la prima del seguro. Esta cláusula solo se ofrece con el plan de beneficio nivelado.

Con todas estas opciones, Senior Choice es uno de los seguros de gastos finales más versátiles e interesantes del mercado. No solo ofrece buenas coberturas sin necesidad de pasar exámenes médicos, sino que es completamente personalizable y adaptable a las necesidades de cada persona. Perfecto para resolver adecuadamente los últimos asuntos de la vida.

En resumen

Duración del seguro
- Permanente

Cobertura
- De 2.500 a 35.000 dólares, en función del plan asignado.

Tipo de primas
- Niveladas

Beneficios añadidos
- Beneficio acelerado por enfermedad terminal. Beneficio acelerado por confinamiento médico.
- Opcionales: Beneficio por muerte accidental. Cláusula para nietos. Acuerdo de seguro para niños. Beneficio de pago de primas.

Examen médico
- No es necesario.

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