Desde el primero de noviembre ya puedes inscribirte para comprar cobertura médica para ti y tu familia a través de los mercados de seguros establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, popularmente conocida como Obamacare). Esto es lo que debes saber, paso a paso, para que finalmente obtengas ayuda financiera, y la atención médica que tú y tus seres queridos merecen.
Cada estado tiene un mercado de seguros
Algunos utilizan la plataforma del sitio federal cuidadodesalud.gov (healthcare.gov, en inglés). En estos estados el período de inscripción abierta termina el 15 de diciembre.
De los que gerencian su propio sitio de internet, algunos tienen la misma fecha de cierre, pero en otros el tiempo de inscripción es bastante más largo.
Abre una cuenta (o entra a la que ya tienes)
Una vez que hiciste click en el link de arriba y encontraste el sitio web del mercado de seguros de tu estado —y tienes el coraje de sentarte solo frente a una computadora— debes entrar a ese sitio y crear una cuenta. Si eres un consumidor que ya se registró en el pasado, simplemente loguéate.
Si hay algo que no entiendes o tienes dudas, puedes llamar al 800-318-2596 en el caso de que en tu estado esté funcionando el sitio federal. Si tu estado administra su propio mercado, debes llamar al teléfono de ayuda que aparezca en el sitio web.
En cualquier caso, del otro lado de la línea encontrarás seguramente ayuda en español. Son personas conocidas como navegadores que te ayudarán a inscribirte, o comparar planes en caso que quieras cambiar el que ya tienes, sin cobrarte.
Si prefieres ayuda en persona, esta inscripción será un poco más difícil porque recortes de la administración Trump han hecho que muchos centros comunitarios y sitios de ayuda redujeran drásticamente su personal. Sin embargo, en las clínicas de salud comunitarias, todavía pueden ayudarte. No dudes en acercarte al centro de salud de tu vecindario. Si ellos no tienen navegadores, sabrán dónde puedes encontrar uno.
La ayuda puede ser tanto para comprar un plan de salud por primera vez, o para cambiar uno que tengas porque ya no cubre tus necesidades médicas, o porque se ha vuelto muy costoso.
Elige tu plan (o cambia el que tienes)
Los planes del mercado se dividen en metales —Bronce, Plata, Oro y Platino— que tienen distintas primas, deducibles, copagos y gastos de bolsillo.
Los planes de Bronce son los que tienen primas (lo que pagas cada mes por tener cobertura de salud) más baratas, pero deducibles (lo que debes pagar de tu bolsillo por una servicio médico hasta que la aseguradora empiece a pagar) más altos. En estos planes, la aseguradora paga alrededor del 60% de tus gastos médicos.
En los planes de Platino ocurre lo opuesto: tienen primas más altas, pero el deducible es más bajo, por lo que la aseguradora llega a pagar hasta el 90% de tus gastos médicos.
En el mercado, también hay disponible los planes llamados catastróficos (con primas bajas y deducibles altos) que están disponibles para adultos jóvenes de menos de 30 años.
Las primas han aumentado considerablemente desde que comenzaron a funcionar los mercados de salud a pleno en 2014. Varían mucho dependiendo del estado e incluso dentro de un mismo estado.
Pero la buena noticia es que, al aumentar las primas, también ha aumentado la ayuda que una persona recibe. Por eso, el próximo paso es saber si puedes obtenerla.
Averigua si eres elegible para ayuda financiera
Los mercados de seguros establecidos por ACA permiten que muchas personas reciban ayuda para pagar sus primas. Esta asistencia se conoce como subsidios o créditos impositivos. Para que tengas una idea, una persona sola que tiene un salario de entre $12,000 y $49,000 al año puede recibir un subsidio.
Y también hay otra ayuda para reducir el gasto médicos de los llamados costos compartidos (la parte de un servicio médico que te toca pagar), para personas cuyos ingresos no superen los $30,000 anuales. Esta ayuda financiera esta disponible para los consumidores que tienen planes de Plata.
Cuando entres a tu cuenta, o crees una, verás inmediatamente la opción de ayuda en la pantalla. En base a los datos que proporciones sobre tus ingresos, el mercado verá si eres elegible para esta ayuda.
En la mayoría de los estados, más del 80% de los inscriptos reciben ayuda para pagar sus primas.
En 2018, la multa sigue vigente. Después... depende del estado
El Congreso eliminó la multa impositiva por no tener seguro de salud, norma que entrará en vigencia el 1 de enero de 2019.
Pero, para 2018, sí se requiere que las personas tengan seguro de salud, o más precisamente "cobertura esencial mínima", a riesgo de tener que pagar una multa, al menos que califiquen para una exención. Este requisito se denomina mandato individual.
Por eso, en tu declaración de impuestos para el año fiscal 2018 —que seguramente hagas la próxima primavera— tendrás que decir si tuviste o no seguro de salud.
Sin embargo, aunque la penalidad impositiva continua vigente, cambios recientes realizados por la administración Trump harán más fácil para las personas reclamar una exención por dificultades: solo tendrás que marcar una de las cajas en el formulario principal, sin mostrar documentación (aunque expertos recomiendan conservar los documentos que demuestren por qué no pudiste tener seguro de salud, por las dudas que los pidan en el futuro).
Ante esta acción federal, varios estados han adoptado mandatos individuales, con penalidades impositivas estatales si no se tiene seguro de salud. Estos incluyen Massachusetts, Nueva Jersey, y el Distrito de Columbia, que entrarán en vigencia en 2019. Vermont impondrá una penalidad por no tener seguro a partir de 2020. Otros estados están considerando mandatos individuales. Consulta con tu preparador de impuestos para saber más sobre la situación en tu estado.
Más allá de que haya una multa o no, es esencial tener cobertura de salud porque nunca sabes si tú o alguien de tu familia se puede enfermar o tener un accidente. Si no te inscribes durante este período de inscripción abierta, es posible que tengas que esperar hasta un año para tener cobertura.
Medicaid, CHIP y el Programa Básico de Salud
Cuando estés en tu cuenta del mercado de seguros de salud en tu estado, también podrás averiguar si tú, o un miembro de tu familia es elegible para Medicaid, el programa federal de salud administrado por los estados para personas de bajos ingresos. También podrás saber si tus niños son elegibles para tener cobertura a través del Programa de Seguro de Salud Infantil (CHIP).
La elegibilidad para Medicaid ha cambiado radicalmente desde la implementación del Obamacare porque muchos estados han expandido el programa, permitiendo que personas con salarios un poco más altos sean elegibles.
Hasta ahora, 33 estados han expandido Medicaid, pero esta cifra puede cambiar luego de las elecciones de medio término, porque en cuatro estados, el tema está en manos de los votantes.
En estados como Minnesota o Nueva York, los residentes también pueden aplicar al Programa Básico de Salud, que ofrece beneficios que cumplen con la ley de salud.
Por qué comprar un seguro de salud del mercado
Hay varias razones por las cuales es importante que te registres en el mercado de seguros si estás buscando cobertura de salud por cuenta propia. Entre ellas:
- Los planes de salud que se venden a través de los mercados de seguros cumplen con los requisitos de cobertura establecidos por ACA. Esto quiere decir que deben ofrecer un paquete de beneficios esenciales, y nunca pueden discriminarte o cobrarte más porque tengas una condición preexistente (como diabetes, hipertensión, cáncer y hasta un embarazo)
- Los planes de salud del mercado ofrecen servicios de cuidado prenatal, maternidad y atención del recién nacido
- También, por ley, deben cubrir el costo completo de métodos anticonceptivos
- Tampoco pueden negarte cobertura, o, dependiendo en donde vivas, cobrarte más (o mucho más), si eres un adulto mayor
- También solo a través de estos mercados puedes conseguir subsidios para ayudarte a pagar las primas (lo que pagas cada mes por tener seguro de salud), por supuesto dependiendo de tu nivel de ingresos.
- Además de estos subsidios, o créditos impositivos, también el mercado tiene disponible, dependiendo de la elegibilidad, ayuda para reducir los costos compartidos.
- A través del mercado puedes saber si eres elegible para Medicaid (el programa de seguro de salud público para personas de bajos ingresos se amplió en muchos estados), o si tus niños lo son para el Programa de Seguro de Salud Infantil (CHIP). Aunque la inscripción para estos programas se puede realizar en cualquier momento del año, esta inscripción abierta es un excelente momento para saber si algo ha cambiado en tu estado (muchas personas que antes no eran elegibles, ahora lo son).
- Los pequeños negocios también pueden comprar cobertura de salud en el mercado para sus empleados a través del Programa de Opciones de Salud para Pequeños Negocios (SHOP, por sus siglas en inglés).
