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Seguro a través del empleador

Por Hola Doctor -
Seguro a través del empleador
CRÉDITO: THINKSTOCK

Una de las formas de obtener un seguro médico es a través de la empresa para la que trabajas. La mayoría de las grandes empresas (definidas por el gobierno como aquellas con 50 o más empleados) ofrecen a sus empleados la posibilidad de participar de un seguro médico colectivo.

Esto significa que por un monto generalmente menor al que tuvieras que pagar por un seguro privado, podrás tener cobertura de salud para ti y tu familia.

La empresa paga una porción de ese seguro médico como beneficio para sus empleados y a ti te tocará pagar la otra parte y el monto dependerá del plan que elijas.

La nueva Ley de Cuidado de Salud u ‘Obamacare’ no obliga a las empresas a que ofrezcan un seguro de salud para sus empleados. Sin embargo, a partir del 2014, las grandes empresas que no ofrezcan seguro médico a sus asalariados, deberán hacerse cargo del costo de una evaluación, si sus empleados aplican para un crédito impositivo para poder afrontar el pago de un seguro médico, tal como lo establece la nueva Ley de Cuidados de Salud.

Estas evaluaciones le costarán a las empresas $2,000 por cada empleado de tiempo completo, a partir de los 30 primeros trabajadores de la compañía. El gobierno usará parte del dinero recaudado por las evaluaciones para pagar los créditos tributarios a los trabajadores cuyos empleadores no ofrezcan el beneficio de seguro de salud.

El gobierno estima que menos del 2% de los grandes empleadores estadounidenses tendrán que pagar dichas evaluaciones.

Ten en cuenta que si tu empleador te da un seguro médico solo para tí como individuo (es decir, que no cubre a nadie más de tu familia) y el costo de ese plan de salud es mayor que el 9.5% de tus ingresos anuales (annual household income), puedes calificar para un crédito impositivo (tax credit). Lo mismo ocurriría si la cobertura de salud ofrecida por tu empleador no cumple con los estándares de la nueva Ley de Cuidados de Salud. 

Esta norma será aplicable a partir del primero de enero del 2014, aunque el Mercado de Seguros abrirá en Octubre del 2013, las pólizas entrarán en vigencia en enero del 2014.


¿Qué pasa si tu empleador ofrece seguro médico a través de la empresa y tú lo rechazas?

Según publica el Departamento de Trabajo (Department of Labor), si tú tienes una oferta de cobertura de salud a través de tu empleador, que cumple con ciertos estándares contenidos en la Ley de Cuidados de Salud, no eres elegible para un crédito tributario (tax credit) que reduciría tu prima mensual (pago mensual) a través del Mercado de Seguros. Sin embargo, sí recibirías ese crédito tributario si tu empleador no ofrece el beneficio de un seguro médico u ofrece un beneficio o cobertura de salud que no cumple con los estándares establecidos por la ley.

Otra cosa que debes tener en cuenta es que si tú compras un seguro de salud a través del Mercado de Seguros (Marketplace) en vez de aceptar la cobertura de salud ofrecida por tu empleador, entonces perderás la contribución que la empresa hace por cada empleado para la cobertura de salud.

Recuerda que en los seguros colectivos a través de las empresas, el costo de la cobertura de salud se cubre con tu contribución (se te descuenta en cada pago que recibes de tu empleador) y con la contribución del empleador. Ambas contribuciones están exentas del pago de impuestos ('before taxes basis'). Si decides comprar en el Mercado de Seguros un seguro por tu cuenta, los pagos que hagas incluirán un recargo por impuestos ('after taxes basis').

¿Qué pasa si tu empleador no ofrece seguro médico?

Tienes la opción de entrar en el Mercado de Seguros de tu estado y elegir allí una póliza que cubra tus necesidades médicas.

Recuerda que a partir del primero de enero del 2014, todos los ciudadanos y residentes de este país (con muy pocas excepciones) tendrán la obligación de contar con algún tipo de seguro de salud o serán penalizados con una multa.

Si tu empleador es una empresa grande (considerada como tal por el gobierno si tiene más de 50 empleados) y no ofrece una cobertura de seguro médico que cumpla con los estándares de la ley, tú podrás comprar tu cobertura a través del Mercado de Seguros de tu estado y podrás aplicar para recibir un crédito impositivo (tax credit). Además, como dijimos anteriormente, tu empleador deberá pagar una evaluación de $2,000 por cada empleado de la compañía a partir de los 30 primeros empleados. Es decir, que si la empresa tiene 70 empleados, pagará evaluaciones individuales por 40 empleados, a razón de $2,000 por cada uno de esos 40, el costo de no brindar seguro médico será para la empresa de $80,000.

Tus derechos a partir de la nueva ley

La nueva Ley de Cuidados de Salud u 'Obamacare' contiene medidas que protejen a los trabajadores y sus familias. Por ejemplo:

  •   Las compañías de seguro no pueden negarse a brindarte cobertura de salud, ni pueden cobrarte más por una condición médica crónica o pre-existente (como diabetes, afecciones cardíacas, artritis, etc)
  •  Las compañías de seguro no pueden hacer ningún tipo de diferencia en el costo de las coberturas basadas en el sexo del individuo. Es decir, que la misma cobertura médica para una mujer será del mismo valor que para un hombre.

¿Qué pasa si soy un jubilado anticipado?

Si tu empleador tiene un plan subsidiado que brinda seguro médico a jubilados de entre 55 y 64 años, puede obtener ayuda financiera para pagar los altos costos de los jubilados anticipados a través de un programa especial llamado "Programa de Reaseguro para Jubilados Anticipados" (Early Retiree Reinsurance Program, en inglés). Este programa está diseñado para bajar el costo de las primas para todos los empleados y reducir también los costos de salud que acarrean los empleadores.

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