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Sácate las dudas sobre el seguro médico

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Sácate las dudas sobre el seguro médico

Desde enero del 2014 es obligatorio tener algún tipo de cobertura médica o tendrás que pagar una multa. Aunque ya hay nuevo presidente y la administración de gobierno está por cambiar, la ley seguirá vigente hasta terminar el Período Abierto de Inscripción el 31 de enero de 2017.

Mientras no se anuncien cambios oficialmente, lo mejor es continuar con el cumplimiento de la ley para evitar el pago de multas y aprovechar la ayuda del gobierno.

Para conseguir un seguro de salud ya puedes entrar en el Mercado de Seguros de tu estado y ver allí las opciones que más se adecuan a tus necesidades. 

Aquí te contamos de qué se trata dicho ‘Mercado de Seguros’ o ‘Mercado de Intercambios’ y contestamos a tus preguntas más frecuentes.

¿Qué es el Mercado de Seguros o de Intercambios? 

Es un sitio web que reúne a compañías de seguros que ofrecen cobertura médica. La idea de los Mercados de Seguros o de Intercambios surge a partir de la Ley de Cuidados de Salud, que establece la obligatoriedad de contar con seguro de salud para todos los ciudadanos y residentes de este país (con escasas excepciones). Estos Mercados estarán disponibles en la red. Allí podrás inscribirte, hasta el 15 de febrero, ingresar tu información personal y el sistema buscará las coberturas que mejor se adecuen a tus necesidades. Una vez que compares planes y precios, podrás comprar un seguro de salud para toda tu familia.

¿Por qué es obligatorio tener seguro? 

Porque así lo establece la nueva Ley de Cuidados de Salud o ‘Affordable Care Act’. La ley, también conocida como ‘Obamacare’, fue promulgada el 23 de marzo del 2010; pero comenzó a aplicarse en su totalidad en enero del 2014. A partir de esa fecha, todos los ciudadanos y residentes legales de este país deben tener cobertura médica. Las personas que no tengan seguro médico, aunque estén en condiciones de comprarlo, deberán pagar una multa anual que será un monto fijo o un porcentaje de tus ingresos, según lo que sea más alto. Esta multa aumentará año a año.

¿Me conviene pagar la multa y seguir sin seguro?

No es lo más recomendable. Los gastos ocasionados por un accidente o enfermedad pueden ser muy altos y comprometer el bienestar financiero de tu familia. Además tendrás que pagar una multa que irá creciendo con el tiempo y será por cada individuo de tu familia. Por ejemplo, según nos explicó la operadora del chat del sitio del gobierno: 

  • En el 2014 el cargo fue de $95 por el año ó 1% de tus ingresos anuales, según la cantidad que sea más alta. El cargo para niños sin seguro es de $47.50 por cada niño. La cantidad máxima que tu familia tendrá que pagar es $285.
  • En el 2015, el cargo por persona aumentará a $325 por persona o a $975 por familia, o el 2% de los ingresos, según sea la cantidad más alta. 
  • En el 2016, el cargo por persona aumentará a $695 por persona o a $2,085 por familia, o a 2.5% de los ingresos de su unidad familiar, según sea la cantidad más alta.

¿Cómo se pagará la multa?

Una persona sin seguro pagará el cargo del 2014 en el 2015, cuando haga su declaración de impuestos federales. Si usted no paga el cargo, el Servicio de Rentas Internas (IRS por su sigla en inglés) retendrá tal cantidad de los rembolsos de impuestos futuros. No habrán gravámenes, recaudaciones ni sanciones penales por no pagar el cargo.

¿El Mercado de Seguros funciona en todos los Estados? 

Algunos estados, como California, Nevada, Colorado, New York, Connecticut, New Mexico o Massachusetts, han decidido crear y administrar sus propios Mercados de Seguros. Otros estados se han asociado con el gobierno federal para hacerlo de manera conjunta, tales como: North Carolina, Arkansas y Michigan. Otro grupo tendrá directamente el Mercado de Seguros federal, tales como Florida, Arizona o Georgia, entre otros.

¿Cómo encuentro el Mercado de Seguros de mi Estado?

Si vives en un estado como California, que administra su propio Mercado de Seguros, deberás entrar directamente a su sitio web, que en este caso se llama ‘Covered California’. Como regla general, podrás visitar el sitio web en español, del gobierno federal Cuidadosdesalud.gov, buscar ‘Mercados de Seguros Médicos’ y allí buscar tu estado y seguir las instrucciones del sitio. También puedes entrar por aquí.

¿Hay un mercado nacional o federal? 

Sí, en él podrás comprar una cobertura de salud que se ajuste a tus necesidades y presupuesto con las regulaciones propias de tu estado. Para inscribirte tienes que entrar a Cuidadosdesalud.gov y hacer click en ‘Obtener Un Seguro’. Prepárate con la documentación e información adecuada antes de comenzar el proceso de compra. (Sigue leyendo y te contaremos cuál es la documentación requerida). Recuerda que algunos estados, como California, Colorado, Washington, Nevada o Connecticut tienen sus propios Mercados de Seguros. 

¿Es obligatorio comprar un seguro médico en este Mercado?

Según Christine Barber, Senior Policy Analyst de Community Catalyst, una organización sin fines de lucro que aboga por el cuidado de salud accesible a todos, no es obligatorio comprar un seguro médico a través de los Mercados de Intercambios. “De hecho, el 75% de los asegurados tienen su seguro a través de sus empleadores, que es otra de las formas de obtener un seguro. Sin embargo, la ley de Cuidados de Salud, se ha enfocado en aquellos que no tienen seguro y brinda la posibilidad de comprar a bajo costo a través de estos mercados con la ventaja de obtener créditos impositivos, los cuales solo están disponibles en los Mercados de Seguros”, dijo Barber. 

Ya tengo cobertura, ¿tengo que inscribirme en el Mercado igualmente?

No, no hace falta. Sólo se inscriben en el Mercado de Intercambios aquellas personas que necesitan comprar un seguro médico. Si en estos momentos posees una cobertura y quieres buscar una opción más accesible para tu presupuesto, puedes inscribirte en el Mercado de Seguros y comprar una póliza nueva que te cubrirá a por el resto de 2015. 

¿Cuándo puedo inscribirme para comprar un seguro en el Mercado? 

Todas las personas que califiquen para comprar un seguro en los Mercados de Intercambios (ya sea estatal o federal) podrán inscribirse a partir de una fecha en noviembre de cada año. La inscripción de este año cierra el 15 de febrero. La póliza que adquieras comenzará a cubrirte a partir de marzo del 2015 si la adquieres antes del 15 de febrero de 2015.

¿Si soy indocumentado, puedo comprar seguro en el Mercado?

No, porque la compra de un seguro a través de los Mercados de Intercambios estatales o federal es un beneficio otorgado por la Ley de Cuidados de Salud para ciudadanos y residentes de este país. En el proceso de inscripción tendrás que presentar documentación tal como: número de seguro social, declaraciones de impuestos y certificaciones de ingresos, que probablemente no tengas.

¿Cuál es la conveniencia de comprar en un Mercado de Seguros?

Según Christine Barber, analista senior de políticas estatales de la organización Community Catalyst, el mayor beneficio es la compra a bajo costo. “El único lugar donde la gente podrá comprar un seguro médico y aplicar para un crédito impositivo, es en un Mercado de Intercambio. Otros beneficios son que van a poder hacerlo ‘online’ y que el proceso será más fácil”.

¿Puedo hacerlo en español? 

Sí, el Mercado de Intercambios federal tiene su sitio web en español en Cuidadosdesalud.gov. También tienes a tu disposición una línea de ayuda donde te atenderán operadores, en español, que te ayudarán en el proceso de compra, o si tienes alguna duda. Este servicio está disponible las 24 horas, los siete días de la semana. Lo mismo sucede con un ‘chat’ en vivo que funciona en la página del gobierno. Algunos Mercados de Intercambios locales también tendrán su sitio en español y operadores telefónicos y por chat que hablan español. Sin embargo, si vives en un estado como Utah, por ejemplo, donde la comunidad hispana no es muy grande, no encontrarás este servicio en español en su sitio de Intercambios Avenueh.com.

¿Es obligatorio hacerlo ‘online’, a través de la computadora?

No, también puedes hacerlo enviando una aplicación por correo. Luego, personal especializado te contactará para guiarte en la búsqueda y compra de un seguro médico. 

¿Qué me van a pedir? 

Te van a pedir la siguiente información: 

  1. Número de seguro social de todos los integrantes de la familia que van a tener cobertura. En el caso de los inmigrantes legales, los números de los documentos de inmigración. 
  1. Información sobre el empleador y sus ingresos para todos los miembros de tu familia (por ejemplo, comprobantes/talones/recibos de pagos/cheques o Formularios W-2 (Declaraciones de ingresos e impuestos).
  2. Números de póliza de tus planes de seguro médico actuales.
  3. Herramienta de cobertura a través del empleador completada para cada plan, basado y ofrecido por un empleador, para el cual tú o un miembro de tu familia sea elegible. (Tendrás que llenar este formulario aunque sí seas elegible para conseguir la cobertura pero no te hayas inscripto.)

¿Cuánto tiempo me va a tomar todo el proceso? 

Depende de la época. Si hacia finales del periodo de inscripción hay mucha demanda de gente comprando seguro, puede que te tome más tiempo. En general se calcula que el proceso tarda una hora.

¿Tengo que pagar algo inmediatamente?

No necesariamente. Eso se determinará en la póliza de la compañía de seguros que usted contrate. La persona que nos atendió en el chat del sitio en español del gobierno federal nos confirmó lo siguiente: “Su cobertura no comenzará hasta que haga su primer pago. Si se inscribe en un plan del Mercado y paga su primera prima antes del 15 de diciembre de 2014, su cobertura comenzará el 1 de enero de 2015”. 

¿Qué tipo de planes o coberturas voy a encontrar?

En los Mercados de Intercambios encontrarás cuatro tipos de planes: Bronce, Plata, Oro y Platino. Según información oficial del sitio Cuidadosdesalud.gov, “Todas las categorías ofrecen los mismos beneficios de salud esenciales. Las categorías no se refieren a la calidad o la cantidad de los servicios ofrecidos por el plan. La categoría que usted escoja influirá en el costo de su prima mensual y en la parte de la factura (bill) que le corresponda pagar a usted por las visitas al hospital o las recetas médicas. También influye en el total de los gastos de su bolsillo — el monto total que gasta al año si necesita muchos servicios médicos”. 

¿Puedo comprar un plan de cobertura catastrófica?

 El Mercado de seguros también ofrece planes de cobertura “catastrófica” para las personas menores de 30 años y algunas personas con bajos ingresos o dificultades económicas. 

¿Qué tengo que tener en cuenta antes de elegir un plan?

El sitio del gobierno recomienda pensar en las necesidades médicas de tu familia. Por ejemplo, ¿tendrás que consultar a médico con frecuencia o que necesita medicamentos regularmente? “En este caso, tal vez te convenga un plan de la categoría Oro o Platino. Las primas serán más caras, pero tus gastos en las visitas médicas, medicinas y servicios, serán menores En caso contrario, tal vez te convenga un plan de la categoría Bronce o Plata. La prima será menor pero pagarás más de tu bolsillo cuando recibas los servicios. Sin embargo, ten en cuenta que si llegas a tener un accidente grave o una enfermedad inesperada, los planes de Bronce o Plata te pueden costar más dinero de tu bolsillo.

¿Cuánto cuesta un plan?

Esto varía de estado en estado, por plan y por compañía. Cuando llenes la solicitud recibirás dicha información. Lo importante es saber que el precio que te muestren incluirá cualquier ahorro para el que seas elegible. Los Mercados de Seguros deben ofrecer pólizas accesibles para cada persona. Al llenar la solicitud en el Mercado de Seguros, podrás comparar los planes de acuerdo a los precios y otras características importantes para ti. También te enterarás si eres elegible para ahorrar dinero en las primas mensuales o en los ‘gastos de bolsillo’ (out of pocket). En el caso de no poder pagar ninguna prima privada, podrás comprar un plan de cobertura catastrófica o aplicar para el Medicaid o el Medicare.

¿Hay algún subsidio que me ayude a pagar el seguro?

 Sí, el gobierno los llama 'Ahorros' y van a estar calculados en los resultados de tu búsqueda de seguros, de acuerdo a tus ingresos y el número de integrantes de tu familia. Podrás contar con ahorros en el 'pago de las prima's o podrás calificar para un ahorro en los 'gastos de tu bolsillo'. El gobierno ha diseñado unas tablas especiales de cálculos para determinar estos ahorros.

¿Puedo incluir a toda mi familia en la cobertura? 

Sí, la Ley de Cuidados de Salud establece que incluso los hijos de hasta 26 años pueden incluirse en el seguro de sus padres, aunque estén casados, no vivan con ellos, estudien y trabajen. En algunos casos se los excluye si están en condiciones de recibir cobertura médica a través de su empleador.

¿Me pueden negar cobertura porque tengo una enfermedad pre-existente? 

No. Es uno de los derechos otorgados a través de la nueva ley. A partir del 2014 ninguna compañía puede negarte la cobertura si tienes una enfermedad pre-existente, ni puede cancelarte la póliza por enfermedad repentina de uno de los asegurados. 

¿A partir de cuándo comienza la cobertura que compre?

Tienes que hacer un primer pago. Si el pago lo haces antes del 15 de Diciembre del 2014, la cobertura comenzará a funcionar a partir del 1 de Enero del 2015, si pagas la primer cuota de la prima antes del 15 de Diciembre del 2014. Tienes que hacer el primer pago para que la cobertura comience a funcionar.  Pero si la compras en la segunda quincena del mes, la cobertura comenzará al segundo mes luego de que la compres.

¿Puedo comprar un seguro directamente con una compañía privada?

Según Christine Barber, de la organización Community Catalyst, sí puedes hacerlo. “De hecho, una de las formas de obtener un seguro es a través de tu empleador. La gente puede usar el Mercado de Intercambios estatal o federal, o comprar a una compañía aseguradora directamente. Lo único que debe tener en cuenta es que los créditos impositivos sólo están disponibles si compra en el Mercado de Intercambios estatal o federal”. 

¿Tengo que inscribirme todos los años?

No necesariamente. Solo si quieres comprar una cobertura porque perdiste la que tenías o si quieres cambiar de cobertura y cumples con las condiciones establecidas por la ley (muerte de un miembro de la familia, un nacimiento, divorcio, etc). La operadora del sitio del gobierno, vía chat, nos explicó: “ Podrás inscribirte en un plan en cualquier momento del año. Después del 31 de Marzo de 2014, usted puede obtener un seguro médico privado nuevo del Mercado para el 2014 sólo a través de un período de inscripción especial si ocurre un evento en su vida por el cual califique, tal como perder el trabajo, el nacimiento de un hijo, o un divorcio”. 

¿Y si quiero cambiar de plan o de aseguradora?

Antes de cancelar tu póliza habla con tu compañía de seguro. Probablemente tengas que esperar hasta que termine el año de contrato para hacer cualquier cambio. Si tu plan actual termina entre el 1 de enero y el 31 de marzo de 2014, podrás inscribirte en un plan del Mercado durante la inscripción abierta -a partir del 1 de Octubre de este año- y tu cobertura comenzará el 1 de enero de 2014. El gobierno recomienda  asegurarse de no quedarse sin cobertura mientras cambia de plan. Si tu plan termina después que se haya cerrado la inscripción en el Mercado de seguros, se te otorgará un período especial de inscripción debido a que está perdiendo tu cobertura de salud. Podrás inscribirte en un plan en cualquier momento del año.” Tu compañía de seguro tendrá que enviarle al Mercado de Seguros algún comprobante de que tu cobertura ha terminado. 

¿Qué pasa si no encuentro algo adecuado a mi presupuesto? 

Tienes la opción de obtener una cobertura con algún programa del gobierno gratuito o a bajo costo, como Medicaid, Medicare o CHIP para los niños. Los menores de 30 años pueden comprar un Plan de Cobertura Catastrófica que cubre los gastos más altos de una enfermedad muy costosa.

¿Qué pasa si tengo una queja o problemas con mi aseguradora? 

Christine Barbe explicó que los asegurados deben seguir los mismos procesos actuales para enviar quejas: hablar con la aseguradora, contactar al Departamento de Seguros de su estado, o enviar la queja al Comisionado de Seguros estatal. 

¿Qué pasa si me quedo sin seguro médico?

Puedes utilizar el Mercado de Seguros Médicos hasta el 15 de febrero para reemplazar tu seguro individual. Después de que el mercado cierre, puedes obtener un seguro médico privado nuevo del Mercado para el 2015 sólo a través de un período de inscripción especial si ocurre un evento en tu vida por el cual califiques, tal como perder el trabajo, el nacimiento de un hijo, o un divorcio. 

¿Si no tengo seguro porque soy indocumentado, no voy a recibir asistencia médica?

Sí, podrás recibir asistencia médica a través de los Centros Comunitarios de tu vecindario. Deberás hacerte cargo de los gastos por el tratamiento de tu condición o enfermedad o demostrar que tus ingresos son muy bajos para que te eximan de los pagos.

 

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